因农而生 为农担当
——我省农业担保健全风险机制助力乡村产业振兴
省农担公司工作人员对邮储银行丹寨支行新农直通车业务进行保后检查。（省农担公司供图）
今年8月，湄潭县聚丰茶业有限公司一笔向银行借贷的200万元款项即将到期，而手头的流动资金不能一时回笼，总经理李松急得像热锅上的蚂蚁，刚好听说省农业担保公司新设的风险纾困资金池可以无偿使用，凭着良好的信用记录“零利率”获得200万元风险纾困资金，不到四五天的工夫就将借款还清。他感慨地说：“一时间哪里筹得了这么多钱，还不用任何费用，省农担的纾困资金池真是帮了大忙啊！”
“今年下半年，我们出资5000万元成立省农业担保风险纾困资金池，目的就是帮助暂时资金周转困难的农村新型经营主体渡过难关，真切地感受政策性担保的关怀。”省农担公司副董事长、总经理常晓强说。
长期以来，省农担公司秉持着政策性农业担保的属性，不以营利为目的，专注于放大财政支农支小的政策效应，切实做到为农、惠农、不脱农。然而，如何一方面拓展政策性农业担保的在保余额规模，让更多的农业新型经营主体享受到政策的阳光雨露，另一方面，又要更好地规避代偿风险？一直是摆在省农担面前的一道难题。
农业信贷担保服务的重点在基层、在农村，服务对象面广、点散、户多，单靠农担公司自身的力量难以应对，于是，针对担保项目逐笔尽调所带来的担保金额小、户数多，且工作强度大、运营成本高的实情，省农担采取合纵连横的方式，建立以省农担公司为主体，联合市（州）、县（市、区、特区）政策性担保公司或地方政府，共同增信分险的全省农业信贷担保联盟。
目前，省农担公司拓展出包括银担合作、政担合作、担担合作等模式，通过充分整合发挥各自优势，为我省农业产业高质量发展注入了新活力。省农担公司借助各大银行密如蛛网的金融机构，打开了降息准入的银担合作通道；发挥地方政策性担保机构人熟、地熟、事熟的优势，采取联合担保的方式，更好地共同支持农业产业发展。
期间，省农担公司制定《贵州省农业信贷担保联盟成员管理办法（试行）》，对联盟成员从“资本实力、组织架构、制度建设、业务质量”4个维度对其业务开展和风险管控能力进行综合评级，并根据评级结果授予联盟成员一定的审查审批权限，发挥担保的效能。
同时，省农担公司为巩固脱贫攻坚成果充分发挥“龙头”作用，与市县级担保机构采取“442”“532”的风险分担方式，担保费收入由省农担公司与联盟成员按照4:6进行分配，让利于联盟成员，充分调动其开展农业信贷担保业务的积极性。
截至11月底，省农担公司累计与94家银行及金融机构展开合作，合计授信680.3亿元，并与全省98家政策性担保公司签订农担联盟协议。
全面拓展各领域合作模式，致使放款加快，授信规模呈倍数级增长，如何有效地管控风险？“风险管控要贯穿于担保工作的始终，建立从立项、尽调、评审、放款等全流程风险防控模式。”常晓强一语中的。“健全风险管理，首先要做到关口前移。”
今年3月，省农担系统共成立8个市（州）运营中心，每个运营中心都设有一名专职风控员。以前，担保项目从尽调、审批到放款，特别是尽调环节，虽有AB角入户调查并收取材料，但多依赖人为主观的判断，现在，不少项目制定有可操作的风控标准，能将风险控制在最低范围。
一种是可量化投入的产业，如辣椒、柑橘、茶叶等，可通过育苗、施肥、采摘、灌溉、维护等基数概算出亩均成本，再根据亩均成本决定授信额度，这种基于物化成本的授信标准可以减少人为的道德风险；一种是针对企业流通环节和供应链上下游相连企业的订单类授信，通过数据评估整理出风控模型，可以最大限度地使风控标准精准化。
可以说，运用大数据为农担发展赋能，促进业务发展模式转型和最大限度控制风险提供了有力支撑。目前，省农担公司不仅加速银担系统直连工程进度，完成与工商银行、农业银行、贵州银行、贵阳银行以及省联社等系统直连开发，还积极对接建设银行、邮储银行、中国银行找到直连的实施路径。此外，该公司还积极谋求人行、法院、税务、工商、农业农村等部门的数据共享，这样，不仅能为农业新型经营主体精准画像，规避骗保套担风险，还可以根据借贷户的数据信息高效率实施担保业务。
与银行重视刚性抵质押物不同的是，省农业信贷担保更看重的是企业的成长性和未来的可预期性，所以，信用担保将成为农业担保未来风险比较可控的发展路径。目前，省农担公司正积极探索“前景+信用”的反担保模式，即只要项目前景好，10万元至100万元以下可采用纯信用获担。
“按照国家确定的政策性定位和业务范围、担保额度‘双控’的要求，目前，省农担公司单笔贷款额度控制在10万元至300万元的业务占比达到84%，超过国家规定的70%的标准。也就是说，信用担保的扩大实施，将使农业新型经营主体获得更便利、优质、快捷的担保服务，贷款难贷款贵的老大难问题有望迎刃而解。”省农担公司风控部负责人说。
今年8月，贵阳市白云区一家生产本地菜籽油的粮油公司，因疫情影响，本该年初还清的150万元贷款拖后几个月还清，当老板罗树华得知还能凭良好的征信记录续贷时，感慨地说：“没想到信用也能当资金用，担保公司对遵纪守法的商人非常利好啊！”
无独有偶，从江县的一户蛋鸡养殖户老杨至今还记得，2020年，因新建两幢鸡舍急需400万元资金，四处借贷无望后，省农担工作人员入户调查，因其手续合规、实在干事且给村里贫困户分红的良好信用，解决了当初的燃眉之急！如今，贷款不仅全部偿还，养殖场还评上了县里的乡村振兴示范基地。
“看到公司担保的救急钱帮了很多困境中的客户，作为一名农担人的成就感和自豪感会不由得从心里生发出来！”回首往事的省农担农业适度规模担保部部长邱婷感慨地说。
确实，因农而生，为农担当，一直是农担人的初衷和使命。仅从省农担提供的数据就可看出，截至2022年11月30日，贵州农担公司在保余额165.49亿元，高于2021年全年在保余额146.5亿元；解保项目95.75亿元，代偿率为0.87%，自成立以来累计代偿率为1.24%，低于国家平均水平3%标准，一升一降间，彰显我省农业担保事业正向助推我省农业高质量发展迈进。（徐梅 陈西）
